Splaitor Personal Finance Section kan niet beschouwd worden als fiscaal, financieel, of juridisch advies. We schrijven alleen verhalen om u te helpen slimme beslissingen te nemen met uw geld, maar om het juiste advies te krijgen moet u contact opnemen met een specialist.
Bijna iedereen werkt hard om een bepaalde levensstijl voor zichzelf en zijn gezin te krijgen en te behouden. Heeft u zich echter ooit afgevraagd wat er zou gebeuren als u gewond zou raken en niet meer zou kunnen werken? Zou u in staat zijn dezelfde levensstijl te behouden?
Mark Williams, CEO van Brokers International, vertelde Insider dat u moet nadenken over wat er zou gebeuren met de mensen die afhankelijk zijn van uw inkomen als u iets zou overkomen. In dat geval hebt u misschien een levensverzekering nodig.
Vaker wel dan niet worden mensen echter geconfronteerd met situaties waarin zij niet alleen een levensverzekering maar ook een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig hebben. Daarom is het beter om ze samen te kopen en hier is waarom.
In dit artikel:
- Heb je een verzekering nodig?
- Wat is een invaliditeitsverzekering?
- Wat is een levensverzekering?
- Moet u tegelijkertijd een levens- en invaliditeitsverzekering hebben
Heb je een verzekering nodig?
Eric Roberge schrijft voor Forbes dat levensverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen – of zowat elke soort polis – dat het een product is dat je koopt in de hoop dat je het nooit echt hoeft te gebruiken. En daar ben ik het helemaal mee eens, want dit zijn dingen die je koopt voor het geval er iets misgaat, maar dat wil je niet. Toch is het beter om een stroman te maken voor het geval dat, en in dat geval moet het worden gezien als een manier om risico’s te beheren. Natuurlijk, je hoopt dat er niets gebeurt, maar je hebt een back-up plan voor het geval er iets misgaat.
Eric Rosenberg schrijft voor MoneyUnder 30 dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering de verzekering is die je bovenaan moet zetten. Maar zonder levensverzekering dekt hij niet alle risico’s.
Silvia Tergas, een financieel planner bij Prudential, raadt aan om levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringspakketten te zien als een manier om uw hoogste goed veilig te stellen – een kans om in de toekomst geld te verdienen.
En in dit geval moeten deze twee soorten verzekeringen samen worden overwogen, want in geval van een ongeluk weet je nooit waar het toe zou leiden.
Wat is een invaliditeitsverzekering?
U kunt een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschouwen als een manier om een deel van uw inkomen te behouden voor het geval u gewond raakt en niet meer kunt werken. Vraag jezelf af (of je nog mensen hebt om te onderhouden of niet) – als er iets misgaat, hoe ga je dan je rekeningen betalen? Als je geen antwoord hebt, is een arbeidsongeschiktheidsverzekering wat je nodig hebt.
Werkgevers bieden meestal alleen een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering aan. Maar wat als uw letsel lang duurt en u lang genoeg niet kunt werken?
Als u een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt, ontvangt u een deel van uw inkomen in geval van arbeidsongeschiktheid. Op die manier kunt u uw rekeningen betalen.
Als u overweegt een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, raad ik u aan een online calculator te gebruiken om de cijfers beter te begrijpen en een polis te kiezen die uw levensstijl zo goed mogelijk beschermt.
Wat is een levensverzekering?
Oké, laten we aannemen dat je een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt afgesloten. Maar dekt die alle risico’s? Natuurlijk, als u alleen woont en geen dierbaren hebt, zou dat voldoende zijn. Maar als u familieleden hebt die van uw inkomen afhankelijk zijn, hebt u hen nog niet tegen alle risico’s beschermd.
In dat geval moet u aan een levensverzekering denken. In feite is het een contract tussen u en de maatschappij dat u premies betaalt in ruil voor uitkeringen aan uw familieleden (of de door u gekozen begunstigde) in geval van uw overlijden.
Er zijn twee soorten levensverzekeringen waaruit u kunt kiezen: levensverzekeringen voor onbepaalde tijd en levensverzekeringen voor bepaalde tijd. Hun termijnen verschillen, maar daar hebben we het nu niet over.
Welk soort levensverzekeringspolis u ook kiest, u zult het acceptatieproces moeten doorlopen. Dit is een procedure waarbij de maatschappij de kenmerken van uw verzekeringspolis bepaalt, met inbegrip van een evaluatie van uw blootstelling en het deel van de uitkering dat uw begunstigden kunnen ontvangen als het gebeurt.
Vaak zal deze procedure een medisch onderzoek omvatten om inzicht te krijgen in uw gezondheidstoestand (welke gezondheidsrisico’s u loopt). De acceptatieprocedure zal ook bepalen welke soorten verzekeringen u kunt krijgen en wat uw premie zal zijn.
Daarom is het kiezen van een levensverzekering nog gecompliceerder dan een arbeidsongeschiktheidsverzekering. U moet rekening houden met veel factoren, waaronder uw budget en uw doelstellingen.
Zoals Ronda Lee in een artikel voor Insider adviseert, moet u voor het kiezen van het juiste levensverzekeringsplan overleggen met een financieel adviseur, een accountant en een nalatenschapsadvocaat. Ik ben het eens met dit standpunt omdat het u zal helpen het juiste plan te kiezen dat voldoet aan de behoeften van uw begunstigden en uw financiële mogelijkheden.
Moet u tegelijkertijd een levens- en invaliditeitsverzekering hebben
Risicobeheer is eenvoudig genoeg. U moet begrijpen welke risico’s er zijn en hoe groot de kans is dat ze zich voordoen.
De risico’s zijn eenvoudig genoeg: als u (zelfs tijdelijk) arbeidsongeschikt wordt, zult u niet kunnen werken en geen inkomen meer kunnen verwerven. Dit betekent dat als u geen stabiele en toereikende bronnen van permanente inkomsten hebt, u zeker niet in staat zult zijn de rekeningen te betalen, d.w.z. uw vroegere levensstijl te handhaven.
Ik praat echt niet graag over levensverzekeringen omdat het al moeilijk genoeg is om te schrijven “als u overlijdt, zullen uw familieleden (in het geval zij afhankelijk zijn van uw inkomen) zeker niet in staat zijn om hun vroegere levensstijl te handhaven”. Maar je moet dat begrijpen, ook al is het heel vervelend om erover na te denken.
Nu moet u begrijpen hoe groot de kans is dat dit risico zich voordoet. Volgens Guardian Life kan meer dan 25% van degenen die begin 20 zijn, verwachten dat zij ten minste een jaar zonder werk zullen zitten door arbeidsongeschiktheid voordat zij met pensioen gaan. Het is maar een statistiek, maar er moet rekening mee worden gehouden.
Natuurlijk, als u geen mensen hebt die op uw inkomen rekenen, dan is een levensverzekering misschien niet nodig. Als er echter mensen zijn die van uw inkomen afhankelijk zijn, dan is een levensverzekering een van de belangrijkste elementen om uw gezin (of andere begunstigden) te beschermen als er iets ergs gebeurt.
Wanneer u een levensverzekering en een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit, bent u dus maximaal beschermd tegen de risico’s.
Natuurlijk is het belangrijk om het juiste verzekeringsplan te kiezen dat het beste is in termen van wat-je-betaalt/wat-je-ontvangt. In dat geval moet u overleggen met uw financieel adviseur en anderen om de opties te kiezen die voor uw situatie de beste keuze zullen zijn.
