In het bankwezen is ACH een “automated clearing house”, een netwerk dat elektronische betalingen en automatische geldovermakingen coördineert.
Een geautomatiseerd clearinghouse is de beste manier om geld over te maken zonder cheques en papieren documenten (en ook zonder bankoverschrijvingen of contant geld).
Een geautomatiseerd clearinghouse-systeem bestaat uit een netwerk van computers die samenwerken en betalingen automatisch verwerken. Daarom hoeven noch de verstrekker van de factuur noch de betaler de betalingen manueel uit te voeren, zij worden aan het einde van de dag automatisch verwerkt.
Dit netwerk maakt gebruik van twee clearinginstellingen, als we het over de VS hebben zouden dat de Federal Reserve of The Clearing House zijn.
Heb je ooit ACH gebruikt? Natuurlijk! Zelfs als u het niet merkt. Bijvoorbeeld wanneer u een Netflix-abonnement (of een andere dienst) betaalt, wanneer uw werkgever uw salaris overmaakt, of wanneer u uw energierekening betaalt. Dit zijn allemaal voorbeelden van het gebruik van ACH en we zijn het erover eens dat het ons leven gemakkelijker maakt.
Wat zijn de voordelen van ACH?
In feite heeft dit systeem vele voordelen waar we soms niet eens bij stilstaan. Het minimaliseert bijvoorbeeld de hoeveelheid papieren dossiers (die overigens uw vertrouwelijke informatie bevatten), waardoor gegevenslekken minder waarschijnlijk worden.
Bovendien kunt u met ACH betalingen automatiseren, wat u veel tijd bespaart en waardoor u zich geen zorgen hoeft te maken over wanbetalingen. Het enige waar u voor moet zorgen is dat u genoeg geld op uw rekening heeft staan.
En natuurlijk minimaliseert ACH het aantal fouten, omdat het de invloed van de “menselijke factor” vermindert.
Wat zijn de nadelen van ACH?
Maar, zoals elk ding in onze wereld, heeft ACH ook enkele nadelen. Ten eerste geeft het het bedrijf directe toegang tot uw rekening. Ten tweede, als u een kredietlimiet op uw rekening hebt, zal de betaling in rekening worden gebracht, zelfs als het beschikbare geld wordt overschreden. In dat geval kan de bank u extra kosten aanrekenen voor de debetstand.
Voor bedrijven heeft ACH ook een aantal nadelen. Eerst en vooral is er de mogelijkheid om een betaling te annuleren. Dit is geen gemakkelijk proces, maar de mogelijkheid bestaat. Welnu, en het belangrijkste nadeel is dat u, om ACH te laten werken, moet investeren in software en geschikt personeel.
Hoe werkt ACH?
Er zijn twee soorten ACH transacties – debet en credit. En hoe ACH werkt, hangt rechtstreeks af van welk type transactie wordt uitgevoerd.
Een automatische incasso is een opname van een bankrekening. Bijvoorbeeld als u een maandelijkse hypotheekbetaling hebt ingesteld. In meer gesofisticeerde termen is het een transactie die wordt geïnitieerd door de ontvanger van het geld.
ACH credit is het proces van crediteren van geld op een bankrekening. Bijvoorbeeld als u uw salaris binnenkrijgt. In meer gecompliceerde woorden, het is een transactie geïnitieerd door de betaler van fondsen.
In beide gevallen wordt deze transactie geïnitieerd door slechts één partij, die de opdrachtgever wordt genoemd. Het is de opdrachtgever die verantwoordelijk is voor de autorisatie van elke transactie. Vervolgens stuurt de opdrachtgever de transactie door naar de ACH-operator (Federal Reserve of Clearing House), die bemiddelt tussen de financiële instelling van de opdrachtgever en de financiële instelling van de ontvanger.
Een voorbeeld van een ACH transactie
Laten we met een voorbeeld illustreren hoe ACH werkt.
Stel, u werkt en uw werkgever moet u een maandsalaris uitbetalen. U geeft uw werkgever uw bankrekeninggegevens en het bedrijf voert een ACH transactie uit.
Het bedrijf stuurt informatie naar zijn bank, die zijn creditrekening debiteert en de informatie doorstuurt naar de ACH-operator. Op zijn beurt stuurt de operator informatie over de transactie naar uw bank, die, na verrekening door het Clearing House, uw bankrekening crediteert.
Dat is het voorbeeld van ACH krediet.
Laten we ons nu eens voorstellen dat u een Netflix-abonnement moet betalen, dat aan uw bankrekening is gekoppeld. U hebt uw bankgegevens aan Netflix verstrekt en toegestaan dat Netflix u automatisch in rekening brengt voor de verlenging van uw abonnement. Netflix stuurt transactie-informatie naar ACH naar hun bank, die het doorstuurt naar de ACH-operator. ACH stuurt op zijn beurt de transactie-informatie naar uw bank. Nadat Clearing House de transactie heeft verwerkt, debiteert uw bank uw rekening. En dan crediteert Netflix zijn bankrekening.
Dat is het voorbeeld van ACH debit.
